Кредитование физических лиц является крайне важным элементом экономики России. Кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно- технического прогресса.
Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. В то же время кредит необходим для поддержания непрерывности кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации производственных товаров. Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого бизнеса. На современном этапе развития России актуальной задачей становится формирование цивилизованного рынка потребительского кредита, способного в значительной степени стать источником стимулирования спроса населения на товары и услуги и, как следствие, повышения уровня его благосостояния и создания дополнительных импульсов экономического роста.
Кредит (лат. creditum - ссуда) - это ссуда денег с обязательством заемщика возврата в договорной срок и, как правило, с уплатой процента. В российском законодательстве «ссуда» определяется как безвозмездная передача вещей, поэтому понятию «кредит» даются другие определения.
Кредитование базируется на трех понятиях, связанных между собой и обеспечивающих надежное функционирование кредитной операции: субъект, объект и обеспечение кредита. Банки являются
самыми эффективными кредиторами, т.к. отличаются наличием лицензии и профессиональных специалистов, выдают кредиты только в виде денег и строго соблюдают принцип возвратности.
Принцип возвратности и соблюдения заемщиком срочности возврата кредита обеспечивает ликвидность банка и дает возможность заемщику пользоваться последующими кредитами.
Кроме того, для банка также важны принципы дифференцированности и обеспеченности кредита.
Диференцированность означает индивидуальный подход при решении вопроса о возможности выдачи кредита клиенту и определении лимита кредита. С этой целью банк анализирует репутацию заемщика, его кредитный рейтинг, цель кредита, размер кредитного риска, испрашиваемый срок кредита, кредитную историю клиента. Анализ цели кредита помогает банку выработать взаимоприемлемые условия кредитования.
Принцип обеспеченности подразумевает предоставление кредита тем субъектам, которые в состоянии его вернуть в установленные сроки. К ним относятся клиенты, имеющие источники погашения кредита, денежные поступления на свой счет, депозиты и другие доходы. Для обеспечения принципа обеспеченности также могут использоваться обеспечительные обязательства заемщика, предусмотренные гражданским кодексом РФ (залог, гарантия, поручительство, передача права собственности на движимое или недвижимое имущество, уступка требования, неустойка, задаток). Процентная ставка отражает стоимость пользования кредитом, она является фактором принципа платности.
Существует несколько различных классификаций кредитов, выдаваемых физическим лицам.
По целям кредитования:
1. Кредит на потребительские нужды (потребительский кредит) - это кредитование физических лиц с целью покупки необходимых товаров небольшой стоимости (обычно до 100 тысяч рублей). Кредит этого вида характеризуется высокими процентными ставками и низкими суммами, которые предоставляются в качестве кредита заемщику. Разновидность данного банковского продукта - товарный кредит, который выдается на покупку определенного товара, чаще всего, в торговых точках работниками кредитных организаций.
2. Автомобильный кредит - кредит на приобретение автомобиля, выдаваемый в размере от 70 до 100% от стоимости транспортного средства; как правило, приобретаемый автомобиль выступает обеспечением по кредиту. Также автокредит - разновидность потребительского кредита, когда банк выдает целевую ссуду на покупку автомобиля. Согласно кредитному соглашению, полученная сумма не может быть потрачена ни на что другое. Чаще всего, она перечисляется непосредственно продавцу машины, у которого вы решили приобрести транспортное средство.
3. Ипотечное кредитование - займ на покупку жилья (квартира, дом) как на вторичном, так и на первичном рынке. Разновидность ипотеки - ипотечный потребительский кредит. Это сочетание признаков и ипотечного кредита и потребительского кредита. Например, некоторые банки предоставляют крупные кредиты на любые цели, в том числе потребительские, от 300 тыс. рублей до 25 млн. рублей под залог находящейся в собственности заемщика недвижимости.
4. Нецелевой кредит на потребительские нужды - банк выдает средства заемщику средства на любые цели. Особая разновидность этого банковского продукта - кредитная карта, именной платежнорасчетный документ в виде персонифицированной пластиковой карточки, выдаваемый банком-эмитентом своим клиентам для безналичной оплаты, приобретения ими в кредит товаров и услуг в розничной торговой сети.
По способу погашения:
1. Кредит, погашаемый в рассрочку (например, ипотека).
2. Кредит, погашаемый единовременно (например, нецелевой экспресс-кредит).
По наличию обеспечения:
1. Беззалоговые кредиты (например, на неотложные нужды).
2. Кредит, под который банк требует обеспечение (машина, квартира и т. д.).
Кредиты, выданные физическим лицам, в сравнении с кредитами, предоставленными кредитным организациям развиваются более плавно, без резких спадов в темпах роста. Кроме того, кредиты физическим лицам являются более приоритетным направлением для банков России, так как с течением времени их объем значительно вырос и стал превышать кредиты, предоставленные кредитным организациям, на 70%.
Сейчас потенциальным заемщикам предоставляется широкая возможность выбора того или иного типа кредита. Поэтому, необходимо понимать, на какие именно факторы необходимо в первую очередь обращать внимание, для того, чтобы потом не столкнуться с крайне негативными последствиями необдуманного подписания кредитного договора.
Итак, самое первое, на что должен обратить внимание каждый потенциальный заемщик, это процентная ставка. Стоит обратить особое внимание на то, что каждый банк предлагает различные процентные ставки в зависимости от типа кредита и уровня рискованности заемщика. Выбирая конкретный банк и конкретный продукт заемщику целесообразно ознакомиться со средним размером процентных ставок по аналогичным продуктам, предлагаемым рынком.
Немаловажную роль играет и тот факт, на какой срок будет взят кредит. Чем меньше период, тем выгоднее продукт заемщику. Несмотря на тот факт, что краткосрочный кредит чаще всего имеет высокую ставку, в целом размер переплаты является несколько меньшим. Далеко не все, кто собирается воспользоваться подобной услугой, знают о своем законном праве погасить кредит до истечения срока договора. Для этого при подписании кредитного договора следует обратить внимание, не включен ли в договор пункт, согласно которому при досрочном погашении займа на заемщика накладывается штраф. На сегодняшний день практика такова, что многие банки практикуют подобные карательные меры.
Многочисленная реклама, которая встречается во всех средствах массовой информации, обещает, так называемые, беспроцентные кредиты. Но подобные заявления являются ничем иным, как обыкновенной уловкой. Любой заемщик, который хотя бы раз в своей жизни сталкивался с таким типом банковской услуги, на собственном опыте знает, что беспроцентного кредита не существует. В большинстве случаев, все траты банка по кредитованию, компенсируются внушительным повышением стоимости товара.
Таким образом, при заключении кредитного договора, заемщик должен следует соблюдать следующие условия:
1. Внимательно подходить к выбору кредитной организации. Не следует слепо доверять рекламе, тем более кредитным предложениям, рассылаемым посредством электронной почты, емс-рассылкам и т.д. Необходимо удостовериться в надежности банка, используя при этом все доступные источники информации.
2. Внимательно изучать все условия договора, особенно те, что прописаны мелким шрифтом. Не стесняться тратить время на изучение условий, задавать уточняющие вопросы. Если сотрудник банка проявляет нетерпение, создает условия дефицита времени и т.д., следует удвоить внимание, а возможно, и вовсе отказаться от заключения договора.
3. Уточнять реальный уровень процентной ставки, сумму переплаты, возможность досрочного погашения кредита, а также условия реструктуризации суммы долга в случае возникновения такой необходимости.
4. Соотносить сумму ежемесячного платежа с реальным уровнем своих доходов. Как правило, банки исходят из предположения, что при фиксированном доходе сумма кредита не должна превышать 1/3-1/4 заработка заемщика, что в реальности оборачивается для заемщика «непосильной ношей».
Соблюдение данных правил при заключении кредитного договора позволит существенно снизить угрозу возникновения просрочки платежей и наступления связанных с нею неблагоприятных последствий.
1. Определение, суть и разновидности кредитования физических лиц
Банки - особый вид предпринимательской деятельности, связанной с движение ссудных капиталов, их мобилизацией и распределением .
Кредитные организации в процессе осуществления своей основной деятельности в сфере обращения, так или иначе, принимают непосредственное участие в процессе и воспроизводственного характера, так как своей работой создают условия для того, чтобы произведенные во время материального производства блага дошли до своего непосредственного конечного потребителя. Так как все банки еще являются и институтом обмена, то на них в обязательном порядке влияют все фазы воспроизводства. Следовательно, банковская деятельность позволяет решить многие вопросы, без которых само функционирование экономики было бы поставлено под вопрос.
Одной из основных функций все банков является и кредитная. Она тесно граничит с приемом денежных средств во вклады и депозиты. Это обусловлено, прежде всего, тем, что выдать кредит будет просто невозможно, если на то нет соответствующей свободной суммы. А средства привлекаются именно посредством депозитов (по большей части). Таким образом, можно говорить о более чем тесной взаимосвязи между активными и пассивными операциями банков. Между ними должно непременно сохраняться относительное равновесие. В противном случае финансовая устойчивость кредитной организации будет сильно подорвана угрозой банкротства. Если будет ликвидировано хотя бы одно из данных направлений существования банка, то это будет приравнено и к автоматической ликвидации самой организации. В данной работе боле подробно будет рассмотрено одно из этих направлений - кредитование физических лиц.
По мере развития экономических отношений в целом, внедрялись и инновации в кредитную систему. Понятие кредита расширялось, ровно, как и его функции. Сегодня нет единого определения кредита. Но его можно вывести самостоятельно, приняв за основу выводы большинства экономистов.
Банковский кредит (от лат. creditum - ссуда, долг) представляет собой экономические отношения, во время которых банки предоставляют клиентам денежные средства .
Все кредиты обладают рядом общих принципов, которые в обязательном порядке присущи каждой из операций данной разновидности:
· срочность;
· возвратность;
· платность;
· обеспеченность.
Срочность кредита - это обязательство заемщика вернуть денежную сумму займа в строго определенный для этого срок. Временная определенность закрепляется посредством кредитного договора. Соблюдение этого принципа гарантирует достаточное обеспечение общественного воспроизводства финансами, а также темпы его роста и объемы. Помимо всего этого, строгое соблюдение принципа срочности кредита повышает степень ликвидности банка. Другие заемщики также получают возможность получить кредит.
Возвратность кредита отличает кредит от остальных категорий товарно-денежных отношений. Согласно этому принципу, та сумма, которую на определенных условиях получает от банка заемщик, в обязательном порядке должна быть возвращена кредитной организации.
Платность кредита значит, что за пользование заемными средствами клиент банка обязан уплатить ему соответствующее вознаграждение, которое определяется процентной ставкой. Её размер указывается в кредитном договоре и заранее оговаривается с заемщиком. Процентная ставка по кредиту также является и его ценой. Принцип платности стимулирует деятельность предприятий, чтобы те максимизировали свою работу и могли вовремя и полностью погасить не только основной долг, но и проценты по нему. Для банка платность кредита является гарантией того, что он не только сумеет погасить убытки, связанные с выплатой процентов по размещенным депозитам, но еще и получит прибыль.
Обеспеченность кредита - это возможность банка снизить риски по возможному непогашению кредита в установленный срок и в полном размере, включая причитающиеся ему проценты. В качестве обеспечения могут выступать разного рода материальные ценности (в том числе движимое и недвижимое имущество), ценные бумаги, поручительство третьих лиц (как физических, так и юридических), страхование кредита. Все это оформляется соответствующим договором - залога или поручительства.
В случае возникновения спорной или конфликтной ситуации, когда заемщик не имеет возможности уплатить кредит и проценты по нему, банк в судебном порядке отчуждает у него имущество, переданное в залог, или же взыскивает долг с поручителей.
Классификация все кредитных операций имеет несколько ступеней. В общем плане все кредиты в зависимости от срока погашения подразделяют на следующие виды:
· краткосрочные (до 1 года);
· среднесрочные (от 1 года до 3 лет включительно);
· долгосрочные (свыше 3 лет).
Стоит также отметить, что в других странах эта классификация имеет несколько иные временные границы. В США:
· краткосрочные (до 1 года);
· среднесрочные (от 1 года до 6 лет включительно);
· долгосрочные (свыше 6 лет).
В Великобритании:
· краткосрочные (до 3 лет);
· среднесрочные (от 3лет до 10 лет включительно);
· долгосрочные (свыше 10 лет).
Во Франции:
· краткосрочные (до 1 года);
· среднесрочные (от 2 лет до 7 лет включительно);
· долгосрочные (свыше 7 лет).
Более подробная классификация содержится в одном из документов российского законодательства и базируется на банковских счетах второго порядка и срока, на который был предоставлен кредит:
· 2-7 дней;
· 8-30 дней;
· 31-90 дней;
· 91-180 дней;
· 181 день - 1 год;
· 1-3 года;
· свыше 3 лет;
· до востребования;
· овердрафт .
Стоит отметить, что в случае с кредитованием физических лиц преобладают кредиты сроком от 31 дня. Все, что меньше, уже выдается, как правило, юридическим лицам и другим кредитным организациям.
Понятие кредита также существенно отличается и от определения ссуды. Последняя предусматривает пользование материальными ценностями и денежными средствами в безвозмездном порядке. А принципы, на которых базируются все кредиты, исключают такую возможность по определению.
Система кредитования основана на трех основополагающих элементах:
· субъектах кредита;
· обеспечении кредита;
· объектах кредитования.
Эти элементы не могу рассматривать исключительно по отдельности, так как только их совокупность обеспечивает эффективность деятельности кредитной организации. Они должны дополнять друг друга и составлять единую слаженную систему. Если попытаться её разорвать, то это может привести в скором будущем к банкротству организации.
Кредиты могут быть также разовыми и многократными (открывается кредитная линия). Первые выдаются для того, чтобы удовлетворить какие-либо потребности клиента банка, которые возникли на данный момент. Во втором случае заключается соглашение или договор, согласно которому заемщику предоставляется возможность получать и соответственно использовать заемные денежные средства на протяжении заранее согласованного и обусловленного временного периода при соблюдении некоторых условий. При этом кредитная организация имеет полное право ограничить клиента в размере займа. Эта возможность реализуется путем включения в договор определенных дополнительных условий.
Современная кредитная система характеризуется наличием одного такого важного принципа, как договорная основа. На этом основании все кредитные операции в обязательном порядке оформляются путем заключения между двумя сторонами данной финансовой сделки кредитного договора. В нем прописываются все конкретные условия кредита.
Банковский кредит и его роль в развитии экономики
банковский кредит финансирование экономика Факторы, влияющие на состояние и тенденции развития долгосрочного банковского кредитования, могут быть разделены на внешние и внутренние. К внешним относятся факторы...
Депозиты физических лиц, как основа банковских ресурсов на примере Сберегательного банка
Для банков вклады - это главный вид их пассивных операций и, следовательно, основной ресурс для проведения активных кредитных операций. Под пассивными понимаются такие операции банков...
Существуют различные способы отдачи капитала в ссуду,или виды кредитов. По отношению к участию банка (кредитной организации) вкредитовании оно возможно в двух формах (рис. 1...
Значение и перспективы развития кредита в России
Конечно, кредитование в России, в частности потребительское, намного отстает от развитых стран. В первую очередь потому, что в нашей стране такой вид кредитования появился намного позже, чем в других странах, но это не единственная причина...
Исследование кредитных программ для реализации автомобилей, проблемы их развития
Приобретение автомобиля уже давно перестало быть проблемой. Даже если не хватает средств, стать владельцем новой или подержанной машины достаточно просто. Для этого нужно воспользоваться услугами многочисленных банков...
Организация кредитования в "Россельхозбанке"
Организация кредитования клиентов в российских банках на примере ОАО "Сбербанк России"
Коммерческий банк в развитой рыночной экономике способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг...
Организация кредитования физических лиц коммерческими банками в Республике Беларусь
В соответствии с Постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 30 декабря 2003 года "Инструкция о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата" с учетом изменений и дополнений от...
Организация, оформление и учет потребительского кредитования в кредитных организациях
Безусловно, важным условием кредитного договора является сумма кредита. Именно ее размер во многом определяет степень риска, принятого на себя банком и клиентом при выдаче кредита, и размер выплаты по кредиту...
Основы кредитования населения
В качестве кредитополучателей (поручителей) могут выступать дееспособные физические лица - граждане Республики Беларусь, иностранные граждане и лица без гражданства...
Отношения банков с физическими лицами по привлечению ресурсов и предоставлению кредитов
В современной экономической литературе существует множество подходов к классификации кредитов физических лиц. Например, по мнению отдельных экономистов, кредиты населению подразделяются на ипотечные и потребительские...
Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в России
Роль и значение потребительского кредитования
Система кредитования физических лиц в банковской сфере Российской Федерации
Рассмотрим содержание указанных принципов и целевое назначение кредита применительно к кредитованию физических лиц. Возвратность кредита, не зависимо от этапов движения ссуженной стоимости -- всеобщее свойство кредита...
Современное состояние и перспективы развития ипотечного кредитования в России
Ипотека (от греч. хрпиЮкз (hypotheka) -- заклад) -- одна из разновидностей залога, способа обеспечения кредитных обязательств, при котором кредитор удовлетворяет свои требования к должнику путём реализации имущества, заложенного должником...
На сегодняшний момент вопросы, где получить кредит, какую разновидность лучше выбрать, в каком банке наиболее выгодные условия кредитования и погашения, набирают все большую и большую популярность.
И немудрено – ведь без денег прожить нельзя, и граждане ищут способы, где получить денежные средства на самые разнообразные нужды с выгодными условиями возврата.
Что это такое
Кредит физическим лицам – это определенная сумма денежных средств, выдаваемая банком частному лицу, для реализации определенных целей (целевой кредит) или просто на потребительские нужды (нецелевой кредит).
Кредит выдается под определенные проценты, из которых и складывается конечная переплата по полученному займу. Заемщик обязан ежемесячно уплачивать платежи, предусмотренные кредитным договором.
Порядок уплаты, сроки и необходимые суммы всегда указываются в самом главном документе, регламентирующем правоотношения между банком и заемщиком – кредитном договоре.
Суммы кредитов физическим лицам могут быть различными. Средняя минимальная сумма составляет порядка 15000 рублей. Максимальные размеры кредитов могут доходить и до 30 млн. рублей (в случае ипотеки) и до 10 млн. рублей (в случае потребительского кредита).
В основном, кредиты физическим лицам делятся на следующие разновидности:
- потребительские;
- автокредиты;
- ипотека;
- рефинансирование;
- образовательные.
Отдельные банки предоставляют и другие виды целевых кредитов. Наиболее подробную информацию по действующим предложениям каждого банка на территории РФ по кредитам физическим лицам можно получить на нашем сайте.
Цель данных кредитов
У всех видов кредитов существует одна, наиболее важная цель – удовлетворить потребности обратившегося клиента в приобретении какой-либо материальной ценности или просто на текущие расходы.
Поскольку кредиты делятся, в основном, на потребительские (нецелевые), ипотеку и автокредитование, соответственно можно выделить следующие цели:
Нельзя не выделить другие разновидности кредитов, которые предоставляются не всеми банками. В частности, можно выделить образовательный кредит, который можно получить в Сбербанке.
Заемщик, воспользовавшийся данным предложением, получает возможность оплатить свое обучение в средних и высших профессиональных заведениях.
Другими словами, цель таких кредитов – выделение банком денежных средств для оплаты обучения клиента в различных учреждениях образования.
Как правило, рефинансирование предоставляется на более выгодных условиях, чем уже действующие кредиты. Цель таких кредитов – выделение банком средств на оплату заемщиком кредитов, полученных в других банках.
Каждый вид кредита направлен на реализацию какой-либо цели (кроме нецелевых). Банки стараются предоставлять клиентам наиболее гибкие продукты, позволяющие выгодно реализовать какую-либо цель. Для этого и создано деление кредитов на определенные разновидности.
Рейтинг банков по кредитам физическим лицам
| Позиция | Наименование банка | Сумма кредитов физическим лицам |
| 1 | Сбербанк | 4233373350 |
| 2 | ВТБ 24 | 1503602694 |
| 3 | Россельхозбанк | 313561690 |
| 4 | Газпромбанк | 300503340 |
| 5 | Альфа-банк | 229509400 |
| 6 | ВТБ | 223134306 |
| 7 | Райффайзен | 173311538 |
| 8 | Росбанк | 158965429 |
| 9 | Русский Стандарт | 156172351 |
| 10 | Хоум Кредит | 148691750 |
| 11 | Восточный Экспресс | 131907775 |
| 12 | Юникредит | 118601177 |
| 13 | МКБ | 112736451 |
| 14 | Тинькофф | 112485295 |
| 15 | Дельтакредит | 111561731 |
| 16 | Траст | 109497494 |
| 17 | Сетелем | 94407944 |
| 18 | Русфинанс | 91443826 |
| 19 | Промсвязьбанк | 90027892 |
| 20 | Почта Банк | 85513904 |
Как уменьшить платежи
Если заемщику стало трудно оплачивать ежемесячные платежи по взятому кредиту, то можно воспользоваться некоторыми способами для их уменьшения.
Первый способ – ходатайствовать перед банком о реструктуризации кредита. Реструктуризация – это возможность, предоставляемая банками, для уменьшения суммы ежемесячного платежа путем увеличения срока кредитования или предоставления кредитных каникул.
Для проведения реструктуризации необходимо обосновать банку, с чем связана необходимость проведения данной процедуры. Причин может быть несколько:
- увольнение с работы;
- смерть близкого родственника;
- повышение курса иностранной валюты (если займ выдан в иностранной валюте), при этом доходы заемщика в национальной валюте не изменились;
- другие причины.
В реструктуризацию также входят:
- возможность увеличения срока кредитования и, соответственно, суммы ежемесячного платежа (минус – более длительный срок кредитования увеличит и переплату по кредиту);
- возможность отсрочить платежи (при отсрочке платежей, обычно, проценты все равно приходится выплачивать, ведь отсрочка предоставляется по основному телу кредита, но не по начисляемым процентам).
Зачастую банки идут навстречу клиентам и, при уважительности причин, позволяют провести реструктуризацию.
Второй способ заключается в получении кредита на рефинансирование в другом банке. Смысл таких кредитов оправдан, если условия по ним выгоднее, чем по уже действующим кредитам. Рефинансирование – достаточно эффективный способ снизить ежемесячный платеж.
Третий способ – погашать кредит с опережением графика платежей. Такой метод будет действенен, если схема погашения является классической.
Для кредитов с ежемесячными равными (аннуитетными) платежами такой способ не подойдет, так как платежи будут все время фиксированными – уменьшится лишь срок кредитования.
Уголовная ответственность за невозврат
Законодатель в действующем Уголовном Кодексе закрепил , предусматривающую уголовную ответственность для физических лиц при неоплате кредита, если уже имеется соответствующее решение суда о взыскании кредиторской задолженности.
Ответственность может принимать следующие формы:
- штраф до 200000 рублей или другого заработка осужденного за период до 1,5 лет;
- обязательные работы до 480 часов;
- принудительные работы до 2 лет;
- арест до 6 месяцев;
- лишение свободы до 2 лет.
Из смысла данной статьи следует, что ответственность наступает только в случае, если заемщик может исполнить обязательства (то есть получает достаточный ежемесячный доход или располагает эквивалентным имуществом), но не исполняет их (см. УК РФ).
Также в суде должно быть доказано, что данное преступление совершалось с прямым умыслом, т.е. заемщик специально осуществлял процедуру невозврата кредита (см. УК РФ).
Отметим, что ответственность по данной статье возникает только, если заемщиком был нанесен крупный ущерб банку из-за соответствующей неоплаты кредита – более 2250000 рублей.
В некоторых случаях, если заемщик не производит оплату кредита, предоставив при этом в банк ложные сведения о своей неплатежеспособности, может наступить уголовная ответственность по УК РФ, которая предусматривает максимальное наказание в виде ареста на срок до 4 месяцев.
Кредиты физическим лицам – универсальный инструмент, позволяющий гражданину быстро получить денежные средства на различные покупки, строительство, ремонт или просто на личные нужды.
Банки предоставляют огромные возможности, разнообразные условия и гибкие процентные ставки – заемщику остается лишь выбрать наиболее привлекательное предложение.
Видео: Кредитование физических лиц
8 из 10 заявок - одобряют!
Cервис позволяет подобрать для Вас наиболее подходящий банк и повысить шансы на одобрение заявки!
Решение по заявке в течение пары часов!
Никаких очередей и походов в банк
Вы просто заполняете анкету и ждете звонка от сотрудников банка, находясь дома, в гостях или даже в кафе!
В настоящее время многие граждане пользуются заимствованием в банковских структурах. Они в курсе того, что оформляя заем на одну денежную сумму, возвращать нужно будет с довольно большими процентами.
Но как выйти из положения, если возникла необходимость в покупке жилья, автомашины и в предстоящем ремонте жилой площади, а финансовых средств нет.
Финансовые структуры предоставляют разные виды кредитов для физических лиц, которыми можно воспользоваться и выйти из стесненного финансового положения.
Нужные деньги можно и самостоятельно собрать, постепенно откладывая, но на это уходит порою очень много времени, да и не каждый сможет это сделать.
Поэтому разные виды банковских кредитов для физических лиц - самый оптимальный вариант. Однако для того чтобы взять заем, нужно иметь хотя бы первоначальное представление о том, какие виды кредитов, предоставляемых физическим лицам имеют место быть, изучить кредитные программы и прочую информацию о кредитовании.
Давайте более подробно поговорим, какие виды кредитов для физических лиц будут приемлемыми в различных ситуациях, каковы признаки различных видов займов и их определенные особенности.
Виды кредитов для физических лиц по кредитным срокам:
Краткосрочные кредиты;Среднесрочные кредиты;
Долгосрочные банковские кредиты для физических лиц.
Выдача краткосрочного займа рассчитана на один год, не более. Среднесрочный кредит для физических лиц выдается на срок от 1 года до 3-х лет.
Долгосрочные виды кредитов, представленных для физических лиц, можно оформить на длительный срок от 3-х лет и более.
Предоставление кредита физическим лицам возможно в разной валютной системе: в американских долларах, евро или российских рублях. Можно получить кредит физическому лицу и натуральным товаром, и пластиковой кредитной карточкой.
При оплате приобретенного товара у физического лица есть возможность рассчитаться наличным расчетом или безналичным переводом. Однако при работе с кредиткой следует быть внимательным, поскольку при каждой операции происходит процентное начисление на имеющийся долг по заимствованию.
По своему прямому назначению банковское кредитование физических лиц выделяет следующие виды:
Потребительские займы;
Автомобильный кредит;
Ипотечное кредитование;
Заимствование на получение образования;
Кредитные овердрафты;
Доверительные кредиты физическим лицам;
Кредитование на неотложные потребности.
Рассмотрим каждый вид кредита для физических лиц подробно:
Потребительское заимствование:Оформление данного вида займа связано с нуждами физического лица - предстоящий ремонт, срочная покупка дорогостоящей бытовой техники или телевизионной аппаратуры.
Как правило, это среднесрочный вид кредита для физических лиц, но порою можно оформить и долгосрочное заимствование на срок до 60-ти-72-х месяцев.
Заемная денежная сумма в данном случае всегда незначительная. На кредитные условия данного вида займа влияют: ежемесячная доходность, безупречная кредитная репутация, залоговое обеспечение и прочие параметры физического лица. При меньшем кредитном сроке – меньшая переплата по займу. Процентные ставки для данного вида займа очень высокие.
Однако можно воспользоваться специальным проектом «зарплатным». Т.е. если физическое лицо получает зарплату на пластиковую карточку банковского учреждения, где планирует оформить заем, то процентная ставка может быть минимальной, да и шансов на заимствование у него будет значительно больше.
Автомобильное кредитование физических лиц:
Данный вид займа предполагает покупку новой автомашины или подержанной. Физическому лицу выдается довольно внушительная денежная сумма, а процентная ставка наоборот значительно меньше, чем при потребительском займе.
Также незначительная процентная ставка будет Вам обеспечена при приобретении отечественного автомобиля, по сравнению с иностранной маркой машины.
Оформляется на кредитный срок от 1 года до 5 лет для покупки отечественного авто, и до десяти лет – для новой машины иностранного производства.
Банковская структура, оформляя данный вид кредита физическим лицам, требует залоговое обеспечение в виде приобретаемой автомашины. Также в данном виде заимствования требуется обязательное страхование жизни и здоровья потенциального клиента и автомашины (ОСАГО).
Ипотечное кредитование:
Данный вид кредита позволяет физическим лицам произвести покупку недвижимости как в новостройке, так и в частном секторе. Заимствование имеет маленькие процентные ставки, но самые внушительные денежные суммы и максимальный кредитный срок. Однако ежемесячный платеж довольно внушительный для физического лица.
Поэтому перед оформлением данного вида займа физическому лицу следует все обдуманно взвесить и только потом делать решительный шаг, иначе можно остаться ни с чем, без жилья, под «открытым» небом.
Помните, что первый взнос при данном виде заимствования составляет 10%-15% от общей суммы ипотечного займа. При наличии материнского капитала его можно использовать для первого кредитного взноса – это очень удобно и довольно выгодно для молодой семьи. Присутствие поручителей (физических лиц) положительным образом сказывается на банковском решении по выдаче ипотеки.
Кредитное заимствование на получение образования:
Ставка процентов при таком виде займа незначительная. В некоторых банковских подразделениях присутствует кредитная отсрочка до того момента, пока закончится обучение.
Для банковской организации данный вид кредита – значительный риск, ведь физическое лицо не может заранее гарантировать доходную работу, чтобы без проблем начать выплату займа.
Однако российское государство проявило заботу об отлично и хорошо успевающих клиентах и снизило ставки процентов по , хотя и не во всех банковских структурах.
Да и кредитование физических лиц осуществляется в минимальном количестве институтов и университетов. Некоторые банковские организации охотно сотрудничают с заведениями и выдают для физических лиц данный вид займа даже на получение высшего образования за рубежом.
Кредитные овердрафты:
Этот вид займа сопряжен с зарплатой. Как это действует? Предположим, что физическое лицо получает заработную плату каждый месяц перечислением на пластиковую карточку, и ему сейчас необходима зарплатная сумма.
В данном случае у него есть возможность воспользоваться этими деньгами, а при перечислении финансовых средств - кредитный овердрафт аннулируется.
Здесь также работают процентные ставки, а порою могут образоваться и , при невозможности своевременного в полном объеме кредитного овердрафта.
Доверительные кредиты для физических лиц:
В современное время данный вид займов весьма популярен среди российского населения. При оформлении кредитования потенциальный заемщик может не сообщать о целевом назначении заимствования.
Вы можете получить лишь незначительную денежную сумму, а процентные ставки всегда будут максимальными. Существенным преимуществом данного вида кредитования является то, что потенциальному клиенту нужно собрать минимальный пакет нужных документов - это только гражданский паспорт.
Кредитование на неотложные потребности:
Этот вид займа очень схож с доверительным. Такой кредит физическому лицу выдается без поручителей и залогового обеспечения. Заимствование можно оформить за несколько минут. Для этого необходимо предоставить лишь удостоверение личности. Банковский риск предполагает наличие высоких ставок процентов в год и других банковских вознаграждений.
Клиент должен перед оформлением любого из перечисленных видов займа ознакомиться со всей банковской информацией, выбрать кредитную программу и только потом подавать заявку на заем.
Если не удается взять выгодный кредит наличными в банке г.Москва под низкий процент – есть смысл попробовать еще три легальных способа получения наличных в Москве:
- Подать заявку на экспресс-кредит – реальный выход, если нужна небольшая сумма и вы готовы к более высоким процентам. Банки намеренно повышают ставки по кредитам, страхуя себя от возможного невозврата со стороны недобросовестного заемщика;
- Пойти к частому кредитору – здесь все риски несет сам клиент. Часто по таким займам выставляются настолько жесткие условия и комиссии, что при плохом развитии событий можно лишиться всего имущества: оно уйдет на возврат долга. Схему часто используют мошенники, хотя может и повезти;
- Выяснить текущее состояние собственного кредитного рейтинга и КИ. Вот более подробная статья о том, как ;
- Обратиться в микрофинансовые организации Москве за быстрым займом. Микрозаймы в 2019 году – это быстрее и проще, чем пытаться взять в банке кредит под низкий процент для физических лиц. Уже сегодня вы можете получить займ прямо через интернет, не выходя из дома, без справок и поручителей, на вашу дебетовую карту, кредитку или наличными в ближайшем офисе. Онлайн займы выдаются практически без отказов, даже если у вас плохая кредитная история, но процентные ставки по займам будут выше, чем в банках. Выше приведен список актуальных предложений МФО, имеющих лицензию и зарегистрированных в реестре.