Депозитные счета в банке могут открывать физические и юридические лица. Такого рода счета предназначены для хранения денежных средств на определенный срок и под определенные проценты.
Для открытия депозитного счета между банком и клиентом заключается договор. При вступлении в силу такого договора все свободные денежные средства со счета физического лица либо юридического переводятся на депозитный счет и с этого момента начисляются проценты.
Виды депозитных счетов
Существует несколько видов депозитных счетов это срочные и до востребования. При срочном типе вклада клиент банка сам определяет конкретную дату, когда он сможет снять свои денежные средства. При такого рода вкладах процентные ставки гораздо больше, чем при вкладе до востребования.
При заключении договора на депозитный счет в банке вид вклада срочный может и не сниматься со счета и до конца действия договора. В этом случае договор автоматически продлевается на такой же срок, как и ранее заключенный договор.
При вкладе до востребования процентная ставка значительно ниже, но в этом случае клиент сможет воспользоваться своими денежными средствами в любой момент, когда вкладчику захочется. Есть многие ситуации в случае возникновения, которых банк всегда идет навстречу своим клиентам. Каждый банк и банковский работник дорожит своей репутацией.
Методы начисления процентов
Существует несколько методов начисления процентов по вкладам. Это может быть начисление процентов помесячно, поквартально и с капитализацией.
При начислении процентов с капитализацией это фактически процент начисляется на процент. Этот метод применяется в тех случаях, когда клиент довольно часто снимает со счета проценты. Процентные ставки по вкладам также могут быть нескольких видов. Это процентные ставки фиксированные и плавающие.
При применении фиксированных процентных ставок в контракте указывается конкретно, какой размер процентной ставки будет применяться к данному вкладу. А при использовании во вкладах плавающих процентных ставок, в контракте указывается, что процентная ставка зависит, к примеру, от курса валют, такая процентная ставка применяется в основном во вкладах в иностранной валюте. В данном случае указывается не сама процентная ставка, а изменяющееся ставка во времени. Данная ставка называется базовая, а размер надбавки к ней маржи.
Как открыть депозитный счет в банке физическим лицам
Многие клиенты банка знают, как открыть счет. Такие же процедуры подойдут и при открытии депозитного счета. Действующий счет физического лица может понадобиться и при открытии депозитного счета, так как при открытии счета, деньги с простого счета можно сразу же перевести в кассе банка на депозитный.
Для открытия депозитных счетов для физических лиц необходим перечень документов, установленный банком. Открытие депозитных счетов, подразумевает присутствие клиента в банке.
При открытии такого счета с вас потребуют паспорт и денежную сумму, которую вы желаете положить на счет для получения в дальнейшем прибыли по процентам. Данную операцию практически во всех банках можно проделать прямо в кассе для обслуживания физических лиц.
Открытие депозитного счета юридическими лицами
Для открытия депозитного счета юридическим лицам необходимо предоставить в банк соответствующие документы. Как правило, это такие же документы, как и при открытии обычного расчетного счета, юридическими лицами.
В первую очередь в банк предоставляется заявление на открытие депозитного счета в установленной форме банка. Следующий шаг -предоставление копии устава, заверенного печатью юридического лица. Затем оформление карточки с образцами подписей, работников юридического лица, имеющие доступ к распоряжению депозитными вкладами, это подписи директора, учредителя и главного бухгалтера.
Данная карточка заверяется печатью юридического лица, а затем и работниками банка. При наличии в карточке подписей работников, необходимы копии документов о назначении на должности лиц указанных в карточке.
Сроки рассмотрения на открытие депозитного счета могут составлять от нескольких часов до нескольких дней. При открытии депозитного счета юридические лица имеют право выбора вкладывать свои денежные средства под желаемый процент.
Существуют вклады в различном денежном выражении. Это могут быть вклады в национальной валюте и в долларах США.
Индивидуальный счет физического лица, который оформляется банком с целью принятия на хранение от клиента денежных средств на определенный срок.
Благодаря этому прибыль получают обе стороны сделки: банк за счет использования денег в качестве капитала, а вкладчик — согласно договорным условиям с финансовым учреждением (процент). Привлеченные в качестве депозита деньги банк активно использует для кредитования, извлекая из этого прибыль. Разница между процентными ставками депозитных вкладов и кредитных программ банка называется маржой и показывает рентабельность финансового учреждения.
Общие сведения
Следует отличать депозитный счет от расчетного (лицевого) счета, который открывается с целью проведения денежных операций: зачисление и снятие средств, осуществление оплаты в адрес третьих лиц, обналичивание через кассу и так далее. Денежные средства, полученные от населения в рамках депозитного договора, депонируются на отдельных счетах банка. Вкладчик по условиям договора не имеет право распоряжаться деньгами на вкладе до истечения срока его действия. Такая ограниченная функциональность обуславливается тем, что банковское учреждение использует деньги клиента в своих интересах с целью получения прибыли.
Современные депозитные вклады открываются в рамках предлагаемых банками программ, которых достаточно много. Как правило, каждый банк в России дает возможность вкладчику выбрать желаемый депозитный вклад из десятка существующих предложений. Депозитный счет можно открыть не только в национальной валюте — рублях, но и долларах, евро или иной валюте (в некоторых случаях). Процентные ставки по валютным вкладам традиционно ниже, однако открытие такого счета дает возможность клиенту застраховать себя от обесценивания национальных денежных знаков.
На сегодняшний день процентные ставки по депозитным вкладам в рублях обычно не превышают 5%, поэтому говорить о серьезной прибыли не стоит. Депозитные вклады позволяют скорее удобно хранить свободные денежные средства с целью покрытия инфляционных рисков при невозможности использования других, более серьезных и доходных инструментов инвестирования (ценные бумаги). Для открытия депозитного счета достаточно иметь паспорт и сумму, которую человек хочет положить на вклад. Многие банки предлагают своим клиентам удаленное оформление депозитных договоров через систему удаленного доступа (личный кабинет), что делает такую сделку еще более удобной.
Характеристики депозитного счета
- ограничение для клиента в плане использования вложенных денежных средств;
- наличие процента в качестве поощрения для оформления депозитного договора;
- страхование денег на депозитном счету (до 1,4 млн. руб.);
- определенный срок оформления договора, после чего деньги снимаются со счета, заключается новый договор или же следует пролонгация старого;
- возможность пополнения/частичного снятия (в рамках заключенного договора).
Учитывая простоту оформления и низкие риски (в случае высокой надежности банка) многие физические лица используют в качестве средства пассивного дохода именно депозитные счета. К сожалению, при анализе уровня годовой инфляции и соотношения полученного результата с годовой процентной ставкой депозитного вклада, можно говорить лишь о небольшом приумножении личного капитала. Собираясь открыть депозитный вклад нужно ответственно подходить к выбору финансового учреждения, обязательно анализируя его ликвидность, объем активов, размеры, рентабельность и уровень надежности.
Как известно, деньги нельзя хранить под матрасом, иначе их поглотит инфляция. Имеющиеся активы гораздо разумнее «пустить в дело» для их сохранения и постепенного приумножения. Сделать это можно вложив денежные средства в . Ему присваивается двадцатизначный номер (в других странах в номере допускается использование букв).
Основное предназначение депозита – накопление денежных средств его владельца. Счет открывается на некоторые время, на протяжении которого банк начисляет определенный процент на вложенную сумму. Деньгами на депозите нельзя воспользоваться для расчетов за покупки или перевода их на другую карту.
После заключения договора средства переходят в распоряжение банка на указанный срок. Зачастую владелец не может снять деньги с депозита раньше оговоренной даты. Но за доверие их банку, клиент получает прибыль в виде процента по депозиту.
Особенности депозитного счета
Депозитные счета делятся на срочные и до востребования. Срочный депозит предполагает длительное хранение денежных средств в банке, поэтому на него начисляется большой процент. Такие условия выгодны и банку, и вкладчику. При заключении договора определяются сроки, в которые клиент сможет получить накопленные вклады обратно, но никак не ранее оговорённой даты.
Депозит до востребования, в свою очередь, не обладает чётко установленным сроком хранения вклада. То есть клиент не ограничивается в возможности вернуть вклад. Поэтому не него банк начисляет минимальную процентную ставку. Депозитный счёт обладает некоторыми характерными признаками:
— ограничение для вкладчика. Депозит выполняет функцию накопления денег, поэтому его владелец не может воспользоваться ими раньше оговоренного срока. Для банка такая перспектива выгодна, поскольку он может вкладывать доверенные деньги и получать с них прибыль. Также у него нет надобности срочно извлекать средства из оборота, так как клиент не запросит их раньше времени;
— определенный срок.
На время действия заключённого договора банк имеет полное право пользоваться вложенными деньгами;
— процентная ставка.
Самые большие процентные ставки свойственны срочным депозитам, выплаты по вкладам до востребования ниже;
— страхование. Каждый депозит получает страховку, поэтому в случае полного банкротства банка, его клиенты все равно получат свои средства обратно.
Распространенная причина открытия депозита – эффективное вложение денег с целью их приумножения. Также такой счет подходит тем, кто желает накопить большую сумму, например, или квартиры.
Как открыть депозит?
Оформление депозита сопровождается открытием счёта. Причем даже при условии капитализации депозит может существовать без текущего счета. В таком случае накопленный процент будет просто прибавляться к сумме вклада. Также банк может привязать к депозиту текущий счет, куда регулярно будет начисляться процент.
Чтобы открыть депозит необходимо просто прийти в любой филиал банка, и сделать запрос. После оформления деньги клиента автоматически зачислятся на его счет, и их использование на протяжении установленного договором срока будет невозможно. По закрытию депозита банк перечислит средства клиенту на текущий счет или выдаст в кассе наличными.
Чем депозитный счет отличается от текущего?
Главное отличие депозита от текущего счёта заключается в возможности использования последнего для переводов, оплаты покупок и прочих операций. При этом депозит и текущий счёт могут существовать параллельно. Более того у клиента может быть открыто несколько депозитных и текущих счетов в одном банке для каждой валюты.
Текущий счет представляет собой «место» для хранения средств вкладчика. Деньги в таком вкладе доступны для использования в любое время, поэтому процентная ставка на такой счёт не особо высока. Депозитный счёт, в свою очередь, не предоставляет такой возможности. Владелец депозита получает более высокий процент за то, что полностью доверил свои сбережения банку. Кроме того процент со срочного вклада можно капитализировать, получая его в качестве аванса каждый месяц или квартал.
Таким образом, каждый месяц вкладчик получает в своё распоряжение процент от вложенных средств. С другой стороны, процентные выплаты могут добавляться к «телу» вклада. Размер периодических выплат в таком случае будет расти с течением времени.
Правом открытия счетов в банке обладают граждане, достигшие совершеннолетия. В зависимости от условия и целей он может быть текущим, расчетным или депозитным. В отличие от двух других видов, депозитный счет позволяет не только хранить деньги в банке, но и получать от этого доход в виде процентов.
Депозитный счет: суть, особенности
Под депозитным счетом подразумевается денежный вклад, средства с которого вкладчик не может снимать на протяжении определенного срока. Деньги клиента могут использоваться банком для своих нужд, но по истечении означенного в договоре срока должны быть возвращены вкладчику. Особенностью депозитного счета является начисление процентов за хранение средств.
Каждый депозитный счет имеет свое обозначение. Законодательство Российской Федерации предусматривает использование цифровой маркировки подобных счетов. В других странах принята практика обозначения депозитов при помощи не только цифр, но и букв. Таким образом, есть два определения, что значит депозитный счет. Во-первых, это сам денежный вклад, во-вторых, двадцатизначный номер данного вклада.
Перед открытием счета между клиентом финансового учреждения и банком подписывается специальный договор. По его условиям клиент не имеет права снимать средства со счета на протяжении определенного промежутка времени. Депозитные счета выгодны обеим сторонам договора. Банк получает дополнительные средства, которые может использовать для проведения финансовых операций, а клиент – гарантию безопасного хранения своих денег и доход от них.
В большинстве случаев процентная ставка является фиксированной. Проценты по депозиту могут выплачиваться каждый месяц или по окончании его срока действия (данные условия прописываются в договоре). Обычно процентная ставка превышает текущий уровень инфляции, что позволяет не только сохранить деньги, но и увеличить их количество. Чем больше вклад, тем выше окончательный доход от него. Выделяют два основных вида депозитных счетов:
- Срочные. Вкладчик не может забрать деньги до полного истечения срока действия договора. Вклад сохраняется в банке от одного года до нескольких лет (в зависимости от выбранных условий).
- До востребования. По желанию вкладчик может закрыть вклад и забрать средства в любой момент. Процентная ставка в данном случае ниже, нежели при срочном депозите.
После открытия депозитного счета, клиент не имеет права использовать хранящиеся на нем средства для свершения денежных переводов, осуществления покупок и расчетов, оплаты услуг. Эти ограничения вознаграждаются прибылью, получаемой от начисления процентной ставки.
Открытие депозита
Депозитный счет в банке – это весьма специфический продукт. Выдвигаемые финансовым учреждением условия ограничивают его функциональность. Поэтому открывать депозит целесообразно для:
- Защиты сбережений от инфляции. Процентная ставка, превышающая уровень инфляции, позволяет сохранить реальную стоимость сбережений по истечении срока действия вклада.
- Получения прибыли от инвестиционной деятельности. За использование средств клиента банк начисляет проценты по вкладу. Они позволяют не только компенсировать инфляцию, но и получить прибыль.
- Накопления средств. Невозможность использования денег, хранящихся на депозитном счету, гарантирует их сохранность.
Алгоритм действия для открытия депозитного счета выглядит следующим образом:
- Выбор подходящих условий (как правило, банки предлагают несколько видов депозитов с разными условиями хранения средств).
- Посещение офиса финансового учреждения.
- Подписание специального договора.
По окончании действия договора (в случае срочного депозита) клиент сможет получить свои средства и проценты по ним. Для этого необходимо прийти в отделение банка и написать заявления о закрытии вклада и счета, на котором хранились средства. Важно вовремя забрать деньги, иначе действие договора будет продолжено на срок, прописанный в нем.
Преимущества и недостатки
Как и другие банковские продукты депозит имеет свои преимущества и недостатки. Главным преимуществом данного способа хранения денег является возможность получения пассивного дохода . Единственное, что необходимо сделать клиенту, – вложить средства и дождаться окончания срока действия договора. Кроме того, можно выделить следующие положительные стороны такого способа хранения денег:
- Надежная защита средств. Деньги, сберегаемые на таком счету, могут быть утрачены только в случае банкротства финансовой организации. Но все депозиты страхуются, поэтому даже в таком случае клиент не потеряет все свои средства.
- Депозит дает клиенту возможность сохранить покупательную способность в долгосрочной перспективе за счет нивелирования влияния инфляционных процессов и изменений валютных курсов.
- Выступая в качестве простого и понятного населению инвестиционного инструмента, депозит является доступным способом вложения средств для граждан.
Среди недостатков можно выделить:
- Невозможность преждевременного расторжения договора (за исключением депозитов до востребования). Деньги нельзя забрать даже в случае критической ситуации.
- Неполная компенсация больших вкладов в случае банкротства. Государство гарантирует стопроцентное возвращение суммы вклада в случае вынужденного закрытия финансового учреждения, но не более семисот тысяч рублей. Остальные средства возмещены не будут.
- Низкая доходность в случае небольшой суммы вклада . Хорошую прибыль можно получить только при осуществлении больших вложений.
Таким образом, депозит отличается от других банковских продуктов. Вложенные средства нельзя забрать до истечения определенного срока (исключение – депозиты до востребования), но на них начисляется процентная ставка. Вот что такое депозитный счет в банке. Физическому лицу он дает возможность сохранить свои средства в долгосрочной перспективе. Кроме того, хорошая процентная ставка, гарантия сохранения средств, простота и легкость открытия делают депозитный счет хорошим способом инвестировать средства. Но для получения большого дохода сумма депозита должна быть довольно крупной.
Депозитный счет
ДЕПОЗИТНЫЙ СЧЕТ
(deposit account) Счет (account) в банке, средства на котором не могут быть использованы для оплаты чеков (сравни: чековый счет (cheque account). Процент, выплачиваемый по депозитным счетам, зависит от текущей ставки процента и срока заблаговременного уведомления банка о намерении изъять деньги, однако он всегда выше процента, выплачиваемого по текущему счету (current account). Налог на проценты по депозитным счетам обычно уплачивается у источника дохода, однако иностранные и институциональные клиенты могут получать брутто-проценты.
Финансы. Толковый словарь. 2-е изд. - М.: "ИНФРА-М", Издательство "Весь Мир". Брайен Батлер, Брайен Джонсон, Грэм Сидуэл и др. Общая редакция: д.э.н. Осадчая И.М. . 2000 .
Депозитный счет
Депозитный счет - счет в банке, средства на котором
- вносятся на фиксированный срок;
- не могут быть использованы для оплаты чеков; и
- подлежат возврату по истечении установленного срока.
Процент, выплачиваемый по депозитным счетам, зависит от текущей ставки процента и срока заблаговременного уведомления банка о намерении изъять деньги, однако он всегда выше процента, выплачиваемого по текущему счету.
По-английски: Deposit account
См. также: Сберегательные счета
Финансовый словарь Финам .
Смотреть что такое "Депозитный счет" в других словарях:
- (deposit account) Счет (account) в банке, средства на котором не могут быть использованы для оплаты чеков. сравни: чековый счет (cheque account). Процент, выплачиваемый по депозитным счетам, зависит от текущей ставки процента и срока… … Словарь бизнес-терминов
депозитный счет - Счет (account) в банке, средства на котором не могут быть использованы для оплаты чеков (сравни: cheque account (чековый счет)). Процент, выплачиваемый по депозитным счетам, зависит от текущей ставки процента и срока заблаговременного уведомления …
Депозитный счет - счет по учету привлеченных в депозит средств Кредитной организации, открытый в Уполномоченном учреждении Банка России... Источник: <Письмо> Банка России от 25.08.2006 N 114 Т (с изм. от 08.08.2007) О новой форме Генерального депозитного… … Официальная терминология
депозитный счет - ‘счет’ Syn: срочный вклад, авансовый счет … Тезаурус русской деловой лексики
Депозитный счет - счет в банке, на который деньги кладутся для получения процентов, а изъятия могут осуществляться при предварительном уведомлении (обычно за 7 дней) путем перевода средств на текущий счет … Краткий словарь основных лесоводственно-экономических терминов
Срочный вклад или текущий счет … Энциклопедический словарь экономики и права
ДЕПОЗИТНЫЙ СЧЕТ - (depo it account) счет в банке, с которого не могут осуществляться текущие расходы и оплачиваться чеки. Проценты по Д.с. выше, чем по текущим счетам, и зависят от срока уведомления банка о намерении изъять деньги. Налог на проценты Д.с.… … Внешнеэкономический толковый словарь
- (money market deposit account, MMDA) Высокоприбыльные сберегательные счета, введенные в США в 1982 г., чтобы дать возможность институтам, принимающим вклады, конкурировать за средства вкладчиков с денежными рынками. До тех пор, пока баланс счета… … Финансовый словарь
Счет, открываемый банками и сберегательными учреждениями в ответ на конкуренцию со стороны акций инвестиционных фондов. По такому счету банки и сберегательные учреждения выплачивают более высокий процент, чем по текущим счетам. Райзберг Б.А.,… … Экономический словарь
депозитный счет денежного рынка - Высокоприбыльные сберегательные счета, введенные в США в 1982 г., чтобы дать возможность институтам, принимающим вклады, конкурировать за средства вкладчиков с денежными рынками. До тех пор, пока баланс счета превышает 1000 долл., размеры вклада… … Справочник технического переводчика