С момента заключения договора кредитования между заемщиком и кредитной организацией, на кредитора возлагается ответственность о сохранении конфиденциальной информации о заемщике, то есть хранение банковской тайны. Запрещается передача информации третьим лицам. К сожалению, реальность такова, что сотрудники банков не соблюдают данного обязательства и в случае возникновения задолженности по кредиту, разглашают информацию о заемщике и его долгах, сознательно нарушая закон. Многих должников в последнее время интересует вопрос о том,

что грозит сотрудникам банков за разглашение банковской тайны. Все-таки офшоры - они не для всех, надо и в своем отечестве уметь правды добиваться.

Что такое банковская тайна

К банковской тайне относится информация обо всех банковских операциях клиента, о вкладах, о счетах. На основании российского законодательства, банковские учреждения обязаны хранить тайну вкладов клиента, тайну счетов, тайну операций по счетам, а также все данные о клиенте. Так как при оформлении кредита для клиента открывается индивидуальный счет, тайну кредитного счета, соответственно, можно отнести к банковской тайне. Если сотрудники банка или иной финансовой организации нарушат банковскую тайну, то клиент может требовать в судебном порядке возмещения убытков и морального вреда.

Кто имеет доступ к банковской тайне

В каждом кредитном договоре имеется пункт о том, что клиент не возражает против обработки его персональных данных и передачи этих данных третьим лицам. Для того, чтобы быть уверенными в том, нарушается ли банковская тайна финансовым учреждением, стоит знать, кому предоставляется доступ к банковской тайне. Существует официальный перечень лиц и учреждений, которым могут передаваться данные, попадающие под банковскую тайну:

клиенту банка лично либо его представителю по доверенности;
в БКИ - бюро кредитных историй, причем, только в одно;
в ассоциацию по страхованию банковских вкладов;
в любую судебную инстанцию;
в счетную палату;
судебным приставам-исполнителям;
в налоговую инспекцию;
представителям следственных органов и таможни;
в фонд социального страхования;
в пенсионный фонд РФ;
в ФСФН и в ФТС.

Данный список может со временем изменяться.

Как можно получить сведения о клиенте и его счетах

Лицо или организация, имеющая доступ к банковской тайне может запросить необходимые сведения и документы о клиенте банка в официальном порядке. Запрос должен быть составлен с соблюдением всех законных требований. Запрос должен содержать следующую обязательную информацию: основания для получения сведений; конкретное описание нарушений, на основании которого требуются данные о клиенте и его счетах. Обоснование запроса должно быть настолько конкретным, что связь между банковской организацией и клиентом, которым заинтересовалась определенная организация, была явно выражена.

Ответственность за разглашение банковской тайны

Ответственность за разглашение банковской тайны несет сотрудник той или иной организации, который эту тайну раскрыл. Если клиент стало известно, что банк разгласил его банковскую тайну, он может обратиться в суд с исковым заявлением. Стоит иметь ввиду, что не только банковские учреждения, но и те организации и лица, которые входят в список лиц, имеющих доступ к банковской тайне, также несут ответственность за ее раскрытие.

Наказание за разглашение банковской тайны

Разглашение банковской тайны клиента является нарушением действующего законодательства и может быть уголовно наказуемо, на основании ст. 2183 Уголовного Кодекса РФ. Для лиц, собирающих незаконно информацию, имеющую отношение к банковской тайне грозит наказание от 80000 рублей или лишение свободы на срок до 2 лет.

Также за разглашение банковской тайны для определенного круга лиц предусмотрено: штраф до 120 000 рублей, запрет на осуществление деятельности на срок до 3 лет, увольнение, лишение свободы на срок до 3 лет.

Если разглашение банковской тайны повлекло за собой крупные потери клиента, либо было спланировано с корыстной целью, то виновному грозит штраф до двухсот тысяч рублей или лишение свободы на срок до 5 лет, а в особых случаях - до 10 лет.

Банковская тайна (БТ) представляет собой данные о клиентах, запрещенные к разглашению и передаче третьим лицам. Законом установлена ответственность за разглашение подобной информации. Банковское учреждение в соответствии с существующим законодательством должно гарантировать клиентам сохранение в секрете всех данных, относящихся с БТ.

Нормативная база

Понятие банковской тайны регламентируется 26 статьей ФЗ от 28.06.2014 № 189-ФЗ. В частности, закон устанавливает следующие нормы:

Понятие БТ и ее составляющих.
Ряд структур, которые могут получить доступ к БТ.
Ряд структур, которые обязаны соблюдать БТ.
Ответственность за обнародование тайных сведений.

В ФЗ также указан перечень информации, которая может передаваться установленному перечню структур.

Сведения, относящиеся к банковской тайне

Перечень данных, которые включены в понятие БТ, дан в статье 26 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1. Рассмотрим подробнее, что именно относится к банковской тайне:

Личная информация о клиенте финансового учреждения: паспортные данные, информация о прописке или месте жительства, номер телефона, реквизиты ЮЛ, данные о руководстве ЮЛ.
Данные о финансовых аспектах: вид и номер счета, время открытия, вносимые суммы.
Информация о проводимых финансовых операциях: валюта, в которой открыт вклад, вносимые и списываемые суммы средств, выписки, первичная документация, оформляемая при проведении операций.
Сведения о корреспондентах финансового учреждения: даты осуществленных сделок, их порядок и условия, суммы средств.
Информация о иной деятельности в рамках банковского учреждения, относящейся к управлению финансовыми потоками, внутренним процессам, значимость которых заключается в соблюдении конфиденциальности.

ВНИМАНИЕ! Все сведения, относящиеся к БТ, не могут передаваться третьим лицам или разглашаться посредством СМИ.

Что не может являться банковской тайной?

К БТ не могут относится следующие сведения:

Учредительные документы, а также Устав ЮЛ.
Бумаги, на основании которых лицо занимается предпринимательской деятельностью (к примеру, свидетельство о регистрации ИП, лицензия на осуществление конкретной работы).
Отчетность о финансовой деятельности ЮЛ.
Информация, нужная для контроля над расчетом и уплатой налогов и прочих обязательных платежей.
Документация, подтверждающая платежеспособность.
Данные о структуре учреждения: число сотрудников и их состав, зарплата, условия труда, наличие вакансий.
Бумаги, подтверждающие уплату налоговых отчислений и прочих платежей в бюджет страны.
Данные о правонарушениях: загрязнении природы, проблемы с антимонопольным законом, игнорирование необходимости обеспечить безопасные условия труда, продажа вредных для здоровья человека товаров.
Информация о предпринимательской деятельности должностных лиц банковского учреждения, их участии в акционерных сообществах, товарищеских союзах.

ВНИМАНИЕ! Важно помнить, что некоторые данные, относящиеся к банковской тайне, могут быть раскрыты по истребованию уполномоченных структур.

Кто обязан соблюдать банковскую тайну?

Банковскую тайну обязаны соблюдать не только банки, но и некоторые другие учреждения:

Кредитные структуры.
Организации, занимающиеся аудитом.
Платежные системы.
Банковские агенты по платежам.
Операционные центры.
Страховые компании.

Всем этим учреждениям приходится работать непосредственно с личными данными клиентов (включая производимые финансовые операции), чем обусловлен запрет на разглашение.

Кто имеет доступ к банковской тайне?

Рассмотрим структуры, которые имеют доступ к сведениям, относящимся к БТ:

Судебные органы всех юрисдикций.
Налоговые и таможенные структуры.
Орган контроля валюты.
Счетная палата страны.
Фонд социального страхования.
Пенсионный фонд.
Приставы, работающие на основании исполнительных документов.
Полиция при расследовании дела, в раскрытии которого может помочь банковская тайна.
Нотариусы.
Консульские структуры других стран.
Орган по предотвращению отмывания средств, добытых преступных путем.
Структуры по предотвращению финансирования террористических группировок.
Официальное бюро кредитных историй.
Определенные должностные лица.

Управляющие компании клиента банка могут получить только часть информации, содержащей БТ. Исключение – организации, расположенные в иностранных государствах. Они не имеют полномочий на истребование данных.

Представители данного перечня могут запрашивать следующие сведения:

Справки о наличии у ЮЛ, ФЛ или ИП расчетных счетов и вкладов.
Производимые финансовые операции.
Остаток на р/с.
Документацию о проведенных операциях с валютой или счетами (к примеру, их закрытие).
Информацию, касающуюся операций с электронными деньгами.
Информацию, касающуюся корпоративных платежных систем и операций с ними.

Запрос информации, относящейся к БТ, должен быть обусловлен конкретной необходимостью.

Ответственность за разглашение банковской тайны

Ответственность за разглашение секретных сведений могут нести только те лица, которые обязаны соблюдать банковскую тайну. Предусматривают следующие формы ответственности:

Гражданская . Предполагает возмещение банком убытков клиента. Для привлечения финансового учреждения к данной форме ответственности нужно доказать, что разглашение БТ повлекло за собой убытки или упущенную выгоду. Потребуется обосновать причинно-следственную связь между двумя событиями. Данное правило оговорено пунктом 2 статьи 15 ГК РФ. Сначала клиент подает в банковское учреждение требование о возмещении убытков. Если на претензию поступил отказ, подается иск в суд. Данный порядок должен быть обязательно соблюден: сначала подается претензия в банк, и только потом иск в суд. На судебных слушаниях нужно будет подтвердить, что клиент принимал попытки досудебного урегулирования дела, но банк отказал.
Административная . Для привлечения работника банковского учреждения к данной форме ответственности нужно подать соответствующее заявление в полицию или прокуратуру. Данный порядок установлен пунктом 3 части 1 статьи 28.1 КоАП РФ.
Уголовная . Лицо привлекается к уголовной ответственности в ограниченном количестве случаев. К ним относится получение информации, относящейся к БТ, преступным путем (подкуп, угрозы). Также к уголовной ответственности можно привлечь и в том случае, если вследствие разглашения информации возник крупный ущерб или тяжкие последствия, раскрытие БТ было сделано из корыстных побуждений. Данные правила оговорены в статье 183 УК РФ. Для начала уголовного дела нужно составить соответствующее заявление и подать его в полицию. Порядок установлен пунктом 3 частью 1 статьи 140 УПК РФ.

Форма ответственности зависит от тяжести последствий разглашения банковской тайны. Как правило, это именно возмещение ущерба. Сложность привлечения к подобного рода ответственности заключается в том, что сложно доказать объем реального ущерба. Однако если все документы, подтверждающие нанесенный вред, присутствуют, можно смело идти в банк, а затем в судебный орган за получением своей законной компенсации.

Банковская тайна - юридический принцип в законодательстве РФ, в соответствии с которым финансовые учреждения должны защищать сведения о , счетах, банковских операциях, финансовом положении своих клиентов и иных сведениях, если это не противоречит законодательству.

Банковская тайна охраняется законодательством РФ. Режим банковской тайны не носит абсолютный характер, в определенных законом ситуациях, доступ к данным может быть предоставлен госорганам. Согласно ч. 3 ст. 55 Конституции РФ, отступления от банковской тайны допустимы только, если это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц, обеспечения безопасности государства.

Доступ к банковской тайне

Режим банковской тайны предусматривает ограничение доступа к информации о счетах, финансовом состоянии и операциях клиента. Кроме владельца, такими сведениями располагает только банк и ограниченный круг сотрудников правоохранительных и контролирующих органов: бюро кредитных историй, судам, следственным, налоговым и таможенным органам, Счетной палате, АСВ, ПФР, Фонду социального страхования, ФССП, ФСФН, ФТС. Раскрытие информации выполняется в порядке и объеме, определенном законодательством. Для предоставления доступа к банковской тайне, необходимо решение суда, санкция прокурора, предписание и другие документы.

Закон о банковской тайне

Законы о банковской тайне действуют во многих странах мира: Швейцарии, Франции, Германии, Австрии, Люксембурге, США и других.

Порядок предоставления информации отдельным государственным органам регламентируется приказами и распоряжениями.

Защита банковской тайны

Правовая защита банковской тайны обеспечивается законодательством Российской Федерации. Гаранты соблюдения банковской тайны - финансовое учреждение, Банк России, агентство по страхованию вкладов.

Для защиты банковской тайны, финансовые учреждения должны:
- ограничивать круг лиц, имеющих доступ к информации, составляющей банковскую тайну;
- организовать отдельное делопроизводства с документами, содержащими банковскую тайну;
- использовать технические средства для предотвращения несанкционированного доступа к носителям информации;
- применять предупреждения о необходимости сохранения банковской тайны и ответственности за ее разглашение в договорах между банком и клиентом.

Нарушение банковской тайны

Нарушением банковской тайны считается умышленное или невольное разглашение информации, признанной конфиденциальной, должностным лицом финансового учреждения без согласия клиента. В случае, если такие действия нанесли физическому или юридическому лицу материальный или репутационный ущерб, законодательство предусматривает возможность обращения в суд для защиты своих интересов. Законодательство предусматривает различные виды ответственности за нарушение банковской тайны.

Ответственность за разглашение банковской тайны

За разглашение банковской тайны предусмотрены гражданская, административная и уголовная ответственности.

Банк можно привлечь к гражданской ответственности путем подачи руководству финансового учреждения требования о возмещении убытков, причиненных разглашением сведений, составляющих банковскую тайну.

Для привлечения кредитной организации к административной ответственности за разглашение банковской тайны, клиенту финансового учреждения необходимо подать заявление в полицию или прокуратуру.

За незаконное разглашение банковской тайны, повлекшее тяжкие последствия, предусмотрена уголовная ответственность согласно ч. 2, 3,4 ст. 183 УК РФ.

Что является банковской тайной

К банковской тайне относятся:
- данные о состоянии счетов клиентов;
- операции, проведенные по поручению клиента;
- финансовое положение клиентов;
- системы охраны банка и клиентов;
- информация о структуре юридического лица - клиента, о руководителях, видах деятельности;
- данные о коммерческой деятельности клиентов;
- сведения об отчетности по банку, за исключением подлежащей опубликованию;
- коды защиты информации, а также другие данные, перечень которых может устанавливать финансовое учреждение.

Совет от Сравни.ру: При открытии счета в банке, стоит внимательно ознакомиться с разделом договора, содержащим информацию о защите банковской тайны.

Под понятием банковской тайны (БТ) подразумевается совокупность сведений, касающихся личной финансовой информации клиента, которая не подлежит свободному распространению и передаче третьим лицам без его согласия. За разглашение банковской тайны законодательством предусмотрена уголовная ответственность. В то же самое время, существуют ситуации и организации, которые требуют в обязательном порядке предания нужной информации огласке.

Оглавление:

Законодательное регулирование понятия банковской тайны

На законодательном уровне понятие БТ в целом регулируется положениями ФЗ №395-1 от 02.12.1990, который практически полностью регламентирует банковскую деятельность в целом. Также, понятие БТ освещается непосредственно Гражданским кодексом в ст. 857. К сведениям, которые входят в БТ, относятся:

При этом таковая информация не подлежит свободному распространению, а её утечка может привести к наступлению уголовной ответственности в отношении виновных лиц.

Ответственность за разглашение информации о банковской тайне

Регулируется уголовная ответственность, которая наступает в случае распространения или сбора сведений, составляющих БТ, положениями ст. 183 УК РФ. При этом сбор таковой информации, в том числе при использовании угроз, подкупа, кражи, наказывается менее строго, чем непосредственное разглашение наличествующей у лица информации как таковой.

Наказанием за разглашение БТ вне зависимости от других обстоятельств может выступать:

Тем не менее, если раскрытие личных сведений клиента привело к нанесению ему ущерба в крупном размере или же наступление тяжких последствий, положениями данной статьи Уголовного кодекса предусматривается более строгий порядок наказания.

Важный факт

Разглашение БТ в любых обстоятельствах и по любым причинам является уголовным преступлением и не может быть квалифицировано как административное правонарушение даже в случае, если никакого фактического ущерба лицу, чья информация была предана огласке, нанесено не было.

При этом данная статья также затрагивает понятие коммерческой или государственной тайны, наказание за разглашение которых является аналогичным. Лицо, пострадавшее от разглашения его банковской тайны также вправе предъявить иск в судебном порядке для возмещения понесенного в случае произошедшего разглашения тайны материального и морального ущерба.

Кто и в каких случаях может получить доступ к банковской тайне

Законодательством отдельно регулируется возможность получения доступа к составляющим БТ для физических и юридических лиц. Так как деятельность юридических лиц подразумевает необходимость мониторинга и проверок, состоянием их банковских счетов, а также движением средств на них имеют право абсолютно законно интересоваться государственные службы, такие как:

Органы следствия и МВД;
ФСС и ПФ;
Служба таможни;
Органы правосудия;
Счетная палата и налоговая инспекция;
Росфинмониторинг.

Представителям вышеозначенных организаций банки и прочие финансовые организации обязаны предоставлять сведения, составляющие БТ клиента по первому запросу без возможности отказа. Также, отдельным государственным структурам, например ЦБ РФ, банки обязаны самостоятельно отправлять отдельную информацию относительно изменений состояния счетов клиентов. Физические лица являются чуть более защищенными от раскрытия банковской тайны государственными инстанциями, однако в ситуациях, когда таковые действия предусмотрены законодательством, от банков также может быть затребована конфиденциальная информация, составляющая банковскую тайну относительно того или иного физического лица.

Важный факт

Вне зависимости от того, на какое лицо клиентом была возложена обязанность сохранения БТ, любое лицо, в том числе и должностное из вышеозначенных правоохранительных структур, также несет ответственность за сохранение полученной в ходе следственных действий БТ и её последующее неразглашение ни при каких обстоятельствах.

Кроме государственных служб, отдельным ФЗ также предусмотрена функциональность работы БКИ – Бюро Кредитных Историй. Таковая организация также имеет право по поручению других кредитных организаций затребовать у банка информацию, составляющую банковскую тайну с целью составления общей картины платежеспособности клиента и его благонадёжности относительно банковской системы.

При этом ранее для сбора таковой информации требовалось непосредственное письменное согласие клиента, сейчас же деятельность БКИ в полной мере регламентирована законодательством.

Также, законодательство предусматривает необходимость открытия данных, составляющих банковскую тайну, в случае смерти клиента такового банка. В таком случае, уведомляется нотариальная контора, в которой составлялось завещание либо происходило открытие наследства, а средства скончавшегося клиента делятся по закону или в соответствии с положениями завещания, однако БТ разглашается исключительно нотариусу и непосредственным лицам, вступающим в наследство.

Кроме этого, БТ может передаваться третьим лицам на основании действующего по распоряжению суда исполнительного производства – информация о ней содержится в исполнительном листе.

Допустимо также разглашение части или всей информации, составляющей БТ третьим лицам при заключении в соответствии с законодательством договора про уступку прав требования. Однако такой договор подразумевает ответственность принимающей права требования стороны за последующее хранение БТ.

Точный список сведений, не подлежащих разглашению третьим лицам, зависит от законодательства страны, в которой зарегистрирован и ведет финансовую деятельность конкретный банк.

Сведения, составляющие банковскую тайну

В разных странах объем конфиденциальных данных различен. Тем не менее можно выделить некоторые персональные данные, которые чаще всего подлежат защите:

данные паспорта, и другие удостоверяющие личность документы;
банковские реквизиты юридических лиц, номера счетов и карт физлиц, включая даты их открытия и действия, типы используемых валют;
сведения о суммах, находящихся на счетах, объемах проводимых операций, процентных ставках и кредитных лимитах;
информация об уровне и источниках дохода клиента, количестве, стоимости и расположении его имущественных объектов.

Полный перечень сведений, составляющих банковскую тайну, содержится в Гражданском кодексе РФ.

Разглашение

Третье лицо, получившее конфиденциальные сведения, может навредить их обладателю. Чаще всего злоумышленники:

применяют мошеннические схемы для вывода средств со счетов;
шантажируют клиента банка разглашением личной информации;
используют полученные данные в собственных интересах.

Любая подобная утечка способна скомпрометировать финучреждение, поэтому банки тратят массу средств и усилий на построение системы безопасности.

Появление и развитие

Швейцарские банки первыми начали скрывать личные данные своих клиентов. Документальные запреты по этому поводу появились еще в начале XVIII века: в 1713 году Совет Женевы запретил разглашать данные высокопоставленных вкладчиков. Швейцарские банки по сей день максимально строго подходят к вопросу хранения личных сведений, а их разглашение считается уголовным преступлением. В Соединенных Штатах закон не так строг, и за раскрытие сведений грозит лишь административная ответственность. В стране отсутствует аналогичный европейским примерам закон о банковской тайне, а наказанием нарушителей занимаются не государственные, а торговые службы. В России скрывать данные своих пользователей учреждения финансовой направленности начали лишь в конце XIX века, когда в Устав госбанка было внесено положение о хранении в тайне личной информации клиентов. К настоящему времени закон сильно изменился, но базируется все на тех же постулатах.

Доступ к конфиденциальным данным

Если говорить о Российской Федерации, то существует закрытый перечень структур, которые на постоянной основе или по запросу могут получить доступ к банковской тайне. В него входят:

пенсионный фонд и налоговая инспекция;
следственные органы и суды разных инстанций;
счетная палата и т. д.

Ответственность за разглашение

УК РФ выделяет несколько уровней ответственности лиц, обвиняемых в нарушении банковской тайны. Так, минимальное наказание предусмотрено за незаконный сбор конфиденциальных сведений. Более серьезные штрафы и сроки заключения может получить сотрудник банка, использовавший служебную информацию в собственных целях или передавший ее третьим лицам. Крупный ущерб от действий злоумышленника ужесточает наказание.