1. Что означает: - "Вы можете получить дисконт по долгу" (при просрочке кредита).
1.1. предлагают списать часть долга или процентов, но просто так ничего не бывает
2. Такой, у меня есть два долга по кредитам, каждый порядка 200 т.р., они уже висят в ФССП, возможно ли, если я захочу оплатить их оба - попросить у них дисконт, к примеру, вместо 400 т.р., выплатить 250 и закрыть оба, или это нереально? Ведь, в принципе, если у меня нет ничего в собственности, то с меня ничего не возьмёшь, им ведь лучше, чтобы я отдал хоть что-то, нежели тупо оформил банкротство? Спасибо.
2.1. Так не закроют долг, с банком решайте.
3. Вернули страховку по потреб. Кредиту в Втб. Банк повысил ставку. В договоре было указано, что сниженная ставка 10,9 % определена как дисконт при заключении договора страхования. Базовая ставка 18%. Но про то что ее могут повысить не указано. Законно ли повышение?
3.1. Здравствуйте.
Нет, можно подать иск в суд и снизить процент.
3.2. Здравствуйте, это не законно, нельзя оказание одних услуг ставить в зависимость от оказания других. Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 04.06.2018) "О защите прав потребителей" Статья 16. Недействительность условий договора, ущемляющих права потребителя
2. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
4. Пожалуйста прошло три года с момента неплатежей по кредитам. Сегодня пришёл представитель первого коллекторского бюро и предложил дисконт 30% на все договора, но договор цессии не предоставляет а предложил подъехать к ним в офис и там он предоставит все документы, на предложение выслать их почтой получила отказ. Стоит ли им верить.
4.1. Нет, не стоит. Ваш любой платеж восстановит исковую давность. Никуда не надо ехать, еще там наслушаетесь. На все звонки отвечайте - идите в суд. Думаю долго будут идти, туда ж без документов не пустят.
4.2. Согласен с коллегой, однако стоит учитывать, что трехлетний срок исковой давности отсчитывается от даты окончания действия договора, а не от даты прекращения платежей, к примеру:
- кредитный договор заключен 01.02.2014 на срок до 01.02.2019, 01.02.2015 года заемщик перестал платить за кредит - в данном случае срок исковой давности будет исчисляться с 01.02.2019, а не с 01.02.2015...
5. Отказ по страховка за кредит ВТБ
Здравствуйте! Взял кредит в ВТБ, как обычно навязали страховку, но сейчас сделали хитро. Кредит с % ставкой 11,99% при оформлении кредита даётся дисконт 6% Как объяснил мне сотрудник банка если я откажусь от страховки то % по кредиту изменят на 18%. Имеют ли они право на изменение % по кредиту?
5.1. Добрый Вам день.
Уважаемый Алексей, в данном случае банк имеет право это делать. Если Вы расторгаете страховку, то банк имеет право установить повышенный процент либо вообще расторгнуть договор.
5.2. Да, такое право предусмотрено требованиями Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". Отказаться можете от страховки, но процент будет выше.
6. Есть долг по кредиту. Исполнительный лист у приставов. Позвонила девушка, представилась сотрудником банка, предложила привести сумму, меньшую на 20% от долга в отделение банка и после этого банк закроет долг. Через 2 дня долг предложила уменьшить уже на 25%.Звонок поступает не с номера банка, а с номера коллекторского агенства. Вчера уже позвонила и сказала, что в понедельник приедут ко мне и дисконт отменяется. ЧТо это было?
6.1. Добрый день.
В случае если исполнительное производство уже возбуждено, вам следует общаться по поводу долга только с судебным приставом. В противном случае, вы не сможете доказать, что расплатились с долгом или с частью и уплатите - двойной!
6.2. Это лохотрон. Вам лучше стоит задуматься о том, как добиться окончания исполнительного производства по основаниям ст. 46 ФЗ "Об исполнительном производстве".
Если у должника отсутствует имущество, на которое может быть обращено взыскание, и все принятые судебным приставом-исполнителем допустимые законом меры по отысканию его имущества оказались безрезультатными;
С Уважением, Адвокат - Степанов Вадим Игоревич.
7. Компания Синтинел предлагает дисконт на списание 70% долга по кредиту в банке при условии оплаты 30% и я чистый верить?
7.1. Компаниям верить не надо. Такие условия может предложить только сам банк. Вот когда банк предлагает такие условия, то такое возможно. Идет реструктуризация долга и списании части процентов при частичном погашении долга.
Но всякие компании к банку никакого отношения не имеют.
7.2. Смотрите условия договора
Суды как правило существенно снижают %, пени, штрафы. Если дойдет до суда, то Вы можете направить в Суд Заявление с просьбой предоставить отсрочку или рассрочку, если суд откажет, то можете попытаться решить этот вопрос с приставами. Основной долг желательно погашать по мере возможности. Ни банкиры, ни тем более коллекторы Вас заставить платить не могут, у них нет полномочий, а если будут угрожать, вымогать, оскорблять, то по факту угроз, вымогательства и т.д., можно обращаться с Заявлениями в Полицию, Прокуратуру. Принудительно исполнять Решение Суда могут должностные лица УФССП России (Приставы), а до этого еще далеко, но если дойдет до суда, то арестовывать они могут далеко не все имущество в соответствии со статьей 446 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Для сведения:
Статья 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях. Нарушение иных прав потребителей 1. Нарушение права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемом товаре (работе, услуге), об изготовителе, о продавце, об исполнителе и о режиме их работы - влечет предупреждение или наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от пятисот до одной тысячи рублей; на юридических лиц - от пяти тысяч до десяти тысяч рублей. 2. Включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя, - влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от одной тысячи до двух тысяч рублей; на юридических лиц - от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей. 3. Непредоставление потребителю льгот и преимуществ, установленных законом, - влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от пятисот до одной тысячи рублей; на юридических лиц - от пяти тысяч до десяти тысяч рублей. Статья 333 Гражданского кодекса Российской Федерации. Уменьшение неустойки Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Правила настоящей статьи не затрагивают права должника на уменьшение размера его ответственности на основании статьи 404 настоящего Кодекса и права кредитора на возмещение убытков в случаях, предусмотренных статьей 394 настоящего Кодекса.
7.3. Добрый день! Ерунда, простая замануха, сейчас вы оплатите, а через неделю они вынесут для обсуждения другое предложение, им верить, что небо красить.
7.4. Здравствуйте.
Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Изменить условия договора может сам банк ст. 450 ГК РФ.
8. У меня просроченный кредит в втб 24, банк сделал переуступку коллекторам эос. Мне позвонила сотрудница коллекторской фирмы и предложила дисконт по моему кред. Договору который сейчас находится у них. Предложение состоит вот в чем: мой долг по кредиту 560 000, они делают мне дисконт в виде скидки и предлагают до конца этого месяца заплатить 400 000 и они мне закроют мой кред. Договор. Вопрос: можно им верить и какие подводные камни могут всплыть?
8.1. Верить можно только в том случае, если данное соглашение будет оформлено в письменном виде и подписано сторонами. Во всех остальных случаях гарантий нет.
8.2. Здравствуйте, Владимир.
К вам больше вопросов, чем ответов на ваш.
Первый, откуда вы знаете, что ваш долг переуступлен?
У вас на руках есть какие-либо документы из Банка и от коллекторов?
Вообще, по слоившейся практике, в т.ч. и судебной, ВТБ 24 НИКОГДА не переуступают долги, а передают дела в суд. Так что, лично у меня большие сомнения в том, что с вас законно требуют погашение.
Это типичный развод на деньги, который действует уже в нашей стране на протяжении долгого времени. Вы им оплатите деньги, они их заберут, а в итоге окажется, что долг у вас так и висит в банке ВТБ 24 в полной сумме, да еще и с процентами и пени за просрочку платежей.
Не делайте этого!
С уважением.
Если Вам трудно сформулировать вопрос - позвоните по бесплатному многоканальному телефону 8 800 505-91-11 , юрист Вам поможет
Все чаще и чаще можно наблюдать ситуацию, когда заемщику, который имеет солидную просрочку, предлагают дисконт на закрытие долга. Заплати меньше, но сейчас. Давайте разберемся: почему это происходит и в чем выгода для кредитора.
Банку выгодно продавать долги
В соответствии с Письмом Банка России от 18 апреля 2017 г. № 41-1-3-7/484 " " кредитные организации должны формировать резервы на возможные потери "по ссудам" – в некоторых случаях такой резерв доходит до 100% от выданной ссуды по беззалоговым кредитам, "банкам" невыгодно резервировать деньги. Также большое количество просроченных задолженностей несет риски для существования. За счет формирования солидного резерва при продаже, закрытии или списании "плохого актива" кредитная организация высвобождает резервы и получает прибыль.
Почему банку невыгодно подавать в суд?
Нет гарантии того, что по факту положительного решения суда и дополнительных затрат, с заемщика что-то смогут взыскать – другими словами, банк может остаться в таком же положении, как и "до". Процесс взыскания долгов с клиентов "дорогой" и не гарантирует возврат суммы, а может даже принести убыток.
Какие кредиты продает банк?
Как правило, банк продает потребительские кредиты и кредитные карты.
Какие кредиты банк не продает?
Банк не продает ипотечные кредиты и автокредиты. Квартира, машина – это залоговое имущество, которое он может изъять у клиента. Банку есть что взыскать, в отличие от финансовых кредитов – при отсутствии финансов взыскать их не представляется возможным.
Разрешена ли законом продажа кредитного долга?
Первый вопрос должника, получившего известие о переуступке его кредита агентству – имеют ли право банки отдавать долг? Согласно , банки и МФО имеют право переуступить требования по возврату кредитов коллекторам без согласия заемщика, если договором не предусмотрено иное. В 99% случаев российскими банками в кредитных договорах указывается, что согласие заемщика на переуступку долга не требуется.
Какие статьи регламентируют порядок перехода прав требования?
Прежде всего, это "Основания и порядок перехода прав кредитора к другому лицу", где указано, что право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Что касается самих соглашений и соответствующих правил при переводе долга, данные положения раскрыты в "Условия и форма перевода долга".
Когда банк продает долги?
Сначала – на коротких сроках просроченной задолженности без проведения серьезных мероприятий по взысканию, далее – уже после проведения работы по возврату долга и принятия решения о низкой вероятности его погашения, обычно после 120-180 дней просрочки.
В каких случаях МФО продают долги? Практически во всех. МФО, как правило, не имеют серьезных служб по работе с проблемными кредитами, повышенный риск невозврата изначально заложен в процентную ставку. Но происходит это не ранее, чем через месяц-два просрочки – МФО в течение этого срока надеются на получение высоких штрафов в случае погашения.
Кому банк продает долги?
Продажа долга коллекторским агентствам – обычное явление. Происходит это так: банки объявляют тендер на продажу портфеля должников, на него заявляются организации и предлагают свою цену. После завершения торгов с победителями тендера заключаются договоры цессии и, соответственно, к ним переходят права требования. В этих портфелях, как правило, от 1 тыс. до 20 тыс. кредитных дел, то есть, долги выкупаются большими пулами. Долг номиналом 100 тыс. руб. может быть продан за 1 тыс. руб., то есть за 1% от суммы долга. От количества долгов в пуле зависит и его цена, то есть, чем больше долгов покупается, тем меньше в совокупности они будут стоить. Но помимо этого, выступать третьей стороной могут физические лица.
Как формируется предложение о закрытии долга с дисконтом и почему?
Учитывая проблемы, с которыми сталкивается кредитор при взыскании просроченной задолженности и больших рисках в проведении судебной работы, кредиторы все чаще начали предлагать своим клиентам закрыть долг с дисконтом. Как правило, такой дисконт составляет 30-50%. При этом сумму нужно закрыть разовым платежом, что не всегда выгодно для клиента, но выгодно для кредитора. Кроме того, на рынке вторичных долгов появляются компании-агрегаторы, которые позволяют упростить этот процесс для кредитора и заемщика. Для клиентов в этом случае появляются возможности оплатить долг не только с дисконтом, а также комфортными платежами в рассрочку.
В финансовой сфере означает разницу между реальной будущей стоимостью финансового инструмента (обязательства) и ценой его приобретения, а под дисконтированием понимается нахождение текущей стоимости актива, если известна его будущая стоимость. кредита предполагает изменение размера обязательств по нему в сторону уменьшения конечной суммы к погашению.
Фактически в результате дисконтирования сумма обязательства уменьшается, что имеет нежелательный эффект для кредитора. Тем не менее, дисконтирование кредита применяется в следующих целях:
- для продажи актива с целью быстрой аккумуляции ресурсов;
- для уменьшения актива в случае неплатежеспособности заемщика;
- для расчета текущей суммы актива в результате воздействия внешних факторов.
Специфика применения метода дисконтирования кредита
При продаже актива для аккумуляции ресурсов. В ряде случаев кредитору может срочно понадобиться вся сумма актива, либо появляется риск невозврата. Тогда для высвобождения ресурсов производится переуступка долга другому лицу с дисконтом. Для кредитора выгода такой сделки состоит в немедленном получении ресурсов в свое распоряжение, для правопреемника – в покупке актива по сниженной стоимости с последующим получением полной суммы обязательства.
При уменьшении актива в случае неплатежеспособности заемщика. По условиям кредитного договора обычно предусмотрены в случае несвоевременного погашения задолженности (штрафы, неустойки, пени, повышенные проценты по просроченному долгу). По различным обстоятельствам финансовое положение заемщика может ухудшиться, и за счет дополнительных санкций сумма задолженности может многократно возрасти. Дисконтирование в этом случае дает возможность заключения договора об отступном, который предусматривает списание кредитором части задолженности в случае погашения основной части кредита. Для подачи заявления о дисконтировании суммы кредита, у заемщика должны быть веские основания, позволяющие объяснить его финансовую несостоятельность.
При расчете текущей суммы актива. Подобный расчет - еще одна операция при дисконтировании, которая проводится для оценки эффективности актива и определения его фактической доходности. При этом кредиторы определяют его реальную стоимость на момент полного возврата. Размер дисконта в этом случае будет зависеть от индексов цен, уровня инфляции, изменения курсов валют и других факторов. Для заемщика дисконтирование кредита позволит определить, сколько он переплатит за пользование ресурсами без учета переменных факторов.
Метод дисконтирования кредитов (расчеты)
При дисконтировании кредита могут использоваться разнообразные подходы к этому процессу. В упрощенном варианте определение размера денежного потока производится следующим образом:
S O = S T /(1+d) n
S O – текущий (реальный) размер обязательства;
S T – будущий (полный) размер обязательства;
d –ставка дисконтирования;
n – количество периодов времени.
В зависимости от условий предоставления кредита (смены обязательства) при расчете дисконтированной стоимости могут учитываться периодичность уплаты долга, коэффициент роста денежного обязательства, минимальная граница доходности, заемщика и иные параметры.
При обращении в банк для получения кредита под залог той или иной собственности, бизнесмен (а равно как и простой гражданин) неминуемо сталкивается с оценкой залогового имущества.
Ключевая точка оценки - это дисконтирование. Разберем это понятие и посмотрим, как на практике проходит определение суммы кредита, адекватной залогу .
Что такое дисконт?
Это слово - калька с английского discount (скидка).
Вообще это очень широкое понятие, применяемое к различным областям экономической жизни. Вот несколько примеров.
Дисконтом может называться:
- разница между номинальной и реальной (той, по которой она была продана) стоимостью долговой ценной бумаги;
- различие в ценах на партии товара, поставляемые в разное время;
- сумма или процент, на которую уменьшается объем выплат по кредиту в случае его досрочного возвращения.
Как легко понять, это понятие всегда опирается на ту или иную разницу в ценах, которая может возникать в самых разнообразных ситуациях. Эта разница может выражаться как в абсолютном исчилении (в рублях, долларах), так и в относительном (доли единицы или проценты).
Дисконт при оценке залогового имущества
Здесь нас интересует прежде всего дисконт, который заложен в правила (гласные или нет) банка. Этими правилами его сотрудники пользуются для того, чтобы определить, какую сумму денег выгодно дать в долг тому или иному клиенту. В данном случае можно назвать дисконт поправочным (понижающим) коэффициентом.
Чтобы понять, что это такое - посмотрите на простую формулу:
Где: S - конечная сумма займа, d - поправочный коэффициент, R - полная рыночная стоимость имущества.
Таблица поправочных коэффициентов
Приведем наиболее типичные значения discount для разных типов активов.
Разумеется, у разных банков свои шкалы; где-то вам могут предложить чуть более выгодные условия по объективным причинам (например, у банка есть партнер, занимающийся продажей подержанных автомобилей). Однако в целом более выгодная ставка должна вас насторожить. Точно также как и коэффициент менее 0,4. Если вам предложили рассчитать сумму кредита по такой таксе - попросите объяснить, с чем связан малый коэффициент. Если обоснованного ответа не будет - вероятно, стоит поискать другой банк.
Термин «дисконт» - широкое значение, применяющиеся в разных экономических сферах, но означающее одно - разница в цене:
- торговля - скидка с назначенной товарной цены, предоставляемая покупателю;
- кредит - разница настоящей цены имущества, находящегося в залоге, и стоимости;
- биржа - приобретение облигаций по стоимости ниже, чем номинальная цена.
Дисконт применяется в сфере купли-продажи товара или услуги. Продавец объявляет скидку покупателю. Предприниматель, проводящий в настоящий момент политику «разницы в цене», рассчитывает в результате на увеличение своей прибыли.
Рост денежных средств, вырученных из-за продаж, происходит с увеличением клиентской базы за счет применяемого дисконта. Скидка - отличный метод повышения интереса на продукцию или услуги, не пользовавшиеся спросом.
Ценовая разница используется и на основании переговоров между предпринимателями. Политика дисконта применяется в маркетинге, когда стоимость одного товара занижается и позже возвращается к прежней цене или немного выше. При этом покупатели, привлеченные скидкой, продолжают приобретать товары по привычке.
Дисконт в банковской сфере
При выдаче крупных кредитов банк требует их обеспечение - залог. Дисконт в банковской сфере - ценовая разница залога и средств, получаемыми заемщиком.
Величина дисконта, в процентах, отличающаяся от настоящей рыночной стоимости имущества - залоговый коэффициент. Его использование банками зачастую вызывает возмущение у владельцев собственности, когда их личная оценка имущества не равна банковской.
Дисконт выступает своего рода страховкой для финансового учреждения. Используя разницу, сотрудник залоговой службы уменьшает возможную вероятность нехватки средств от продажи заложенной собственности. Это происходит из-за вероятности неисполнения ссудополучателем обязательств по кредиту.
Но рыночная оценка имущества не гарантирует размер ссуды в рамках стоимости залога. Выдавая кредит, финансовые учреждения принимают залог с дисконтом, доходящим до 50%. Логика банка - цена залога обязана превышать размер ссуды с процентами и возможными издержками на судебное взыскание кредита.
Величина дисконта зависит от имущества, его ликвидности (), степени эксплуатации и других условий.
Применение дисконта на бирже схоже с банковской сферой. Скидка - разница рыночной цены векселя и продажной стоимости. Заемщик реализует облигации покупателю по дисконтной цене. В условии соглашения о купли-продажи векселя указывается, что заемщик обязывается продать бумагу спустя некоторое время по рыночной цене. За счет этого получается прибыль, равная дисконту.
Получение прибыли не зависит от времени пользования облигацией. И если заемщик не выкупит вексель вовремя, то кредитор вправе реализовать его другой стороне по номинальной цене и в любом случае получит прибыль. Но этот вид финансовых операций связан с рисками для всех сторон, так как рыночная стоимость ценных бумаг может меняться ежедневно.
Дисконт - широкое понятие, использующееся в финансовых и торговых сферах. Но в основе всех определений термина лежит одно - скидка.